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domingo, 30 de novembro de 2008

Investimento vs Empréstimo


Como você administra o seu dinheiro? Você faz um controle de suas finanças pessoais? O post de hoje é justamente sobre isso. Tentar mostrar como funcionam os juros compostos, e como eles podem ser nossos aliados ou nossos inimigos.

 

Em certo livro que li (não me lembro o título) o autor fazia a seguinte pergunta: “Para adquirir a casa/apartamento próprio o que seria mais vantajoso, ou menos oneroso: financiar o imóvel e pagar as parcelas como um aluguel? Ou pagar aluguel e investir o restante?

 

Achei essa pergunta um tanto óbvia e respondi para mim mesmo que seria melhor entrar em um financiamento e pagar a prestação, que sairia ao preço de um aluguel. Porém, segundo a análise posterior este autor prova exatamente o contrário. E é sobre isso que vamos discutir.

 

Empréstimo:

Imagine um imóvel de R$ 80.000,00 que se deseja comprar. Supondo uma entrada de R$ 40.000,00 teríamos que financiar os outros R$ 40.000,00. Pelo site da Caixa, teríamos uma taxa de juros anual prefixada de 11,90% ao ano pagável em até 180 meses. Alguns cálculos:

 

Fazendo as contas, teremos juros de 0,94% ao mês, o que é bem baixo para o mercado.

 

Fórmula de Juros Composto: Juros anual =  (1 + Juros mensal)12 - 1

Exemplo:

Juros anual = (1 + Juros Mensal)12 - 1

Juros mensal = 1% (sem o símbolo de porcentagem  = 0,01)

Juros anual = (1 + 0,01)12 - 1

Juros anual = 12,68%

 

Continuando, se tivermos uma renda mensal de R$ 2.000,00 conseguimos uma parcela máxima de R$ 600,00 que é 30% da renda. A partir daí começamos o pagamento da dívida. Veja tabela abaixo:

 

Mês       Saldo devedor  Juros(%)         Juros(R$)            Parcela                 Abatimento

1             R$40.000,00       0,94            376,00                  R$600,00             R$224,00

2             R$39.776,00       0,94             373,89                  R$600,00             R$226,11

3             R$39.549,89       0,94             371,77                  R$600,00             R$228,23

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106         R$184,43             0,94             1,73                       R$600,00             R$598,17

 

Analisando a tabela, demoraria 106 meses (aproximadamente 09 anos) para pagar a dívida, somando as parcelas e os R$ 40.000,00 de entrada, foi pago R$103.600,00 por um imóvel de R$ 80.000.

 

Investimento:

Com a mesma situação anterior, comprando um imóvel de R$ 80.000,00 e tendo R$ 40.000,00 de entrada, vamos guardar R$ 600,00 por mês a juros de poupança de 0,5% ao mês. Veja tabela abaixo:

 

Mês       Saldo(R$)                            Juros(%)              Juros(R$)            Parcela

1             40.000,00                            0,5                         200,00                  600,00

2             40.800,00                            0,5                         204,00                  600,00

3             41.604,00                            0,5                         208,02                  600,00

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46           80.529,33                            0,5                         401,30                  600,00

 

Analisando a tabela, em 46 meses (aproximadamente 04 anos) teremos R$ 80.000,00 . Somando as parcelas e a entrada, pagamos R$ 67.600,00 por um imóvel de R$ 80.000,00.

 Agora cabe a você fazer um bom controle financeiro e começar a poupar.

Baixe aqui a planilha do excel com todo o demonstrativo do post.

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