Como você administra o seu dinheiro? Você faz um controle de suas finanças pessoais? O post de hoje é justamente sobre isso. Tentar mostrar como funcionam os juros compostos, e como eles podem ser nossos aliados ou nossos inimigos.
Em certo livro que li (não me lembro o título) o autor fazia a seguinte pergunta: “Para adquirir a casa/apartamento próprio o que seria mais vantajoso, ou menos oneroso: financiar o imóvel e pagar as parcelas como um aluguel? Ou pagar aluguel e investir o restante?
Achei essa pergunta um tanto óbvia e respondi para mim mesmo que seria melhor entrar em um financiamento e pagar a prestação, que sairia ao preço de um aluguel. Porém, segundo a análise posterior este autor prova exatamente o contrário. E é sobre isso que vamos discutir.
Empréstimo:
Imagine um imóvel de R$ 80.000,00 que se deseja comprar. Supondo uma entrada de R$ 40.000,00 teríamos que financiar os outros R$ 40.000,00. Pelo site da Caixa, teríamos uma taxa de juros anual prefixada de 11,90% ao ano pagável em até 180 meses. Alguns cálculos:
Fazendo as contas, teremos juros de 0,94% ao mês, o que é bem baixo para o mercado.
Fórmula de Juros Composto: Juros anual = (1 + Juros mensal)12 - 1
Exemplo:
Juros anual = (1 + Juros Mensal)12 - 1
Juros mensal = 1% (sem o símbolo de porcentagem = 0,01)
Juros anual = (1 + 0,01)12 - 1
Juros anual = 12,68%
Continuando, se tivermos uma renda mensal de R$ 2.000,00 conseguimos uma parcela máxima de R$ 600,00 que é 30% da renda. A partir daí começamos o pagamento da dívida. Veja tabela abaixo:
Mês Saldo devedor Juros(%) Juros(R$) Parcela Abatimento
1 R$40.000,00 0,94 376,00 R$600,00 R$224,00
2 R$39.776,00 0,94 373,89 R$600,00 R$226,11
3 R$39.549,89 0,94 371,77 R$600,00 R$228,23
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106 R$184,43 0,94 1,73 R$600,00 R$598,17
Analisando a tabela, demoraria 106 meses (aproximadamente 09 anos) para pagar a dívida, somando as parcelas e os R$ 40.000,00 de entrada, foi pago R$103.600,00 por um imóvel de R$ 80.000.
Investimento:
Com a mesma situação anterior, comprando um imóvel de R$ 80.000,00 e tendo R$ 40.000,00 de entrada, vamos guardar R$ 600,00 por mês a juros de poupança de 0,5% ao mês. Veja tabela abaixo:
Mês Saldo(R$) Juros(%) Juros(R$) Parcela
1 40.000,00 0,5 200,00 600,00
2 40.800,00 0,5 204,00 600,00
3 41.604,00 0,5 208,02 600,00
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46 80.529,33 0,5 401,30 600,00
Analisando a tabela, em 46 meses (aproximadamente 04 anos) teremos R$ 80.000,00 . Somando as parcelas e a entrada, pagamos R$ 67.600,00 por um imóvel de R$ 80.000,00.
Baixe aqui a planilha do excel com todo o demonstrativo do post.